Если вы недовольны, что не смогли достигнуть какой-то из важных финансовых целей, например, съездить в этом году в отпуск, закончить ремонт или приобрести новый автомобиль, то прежде всего спросите себя, был ли у вас план достижения этой цели, учитывали ли вы его в своем бюджете. Если нет, неудивительно, что цель осталась не достигнута, ведь её выполнение вы сами отдали на волю случая.
Сначала платите себе
Этот заголовок — довольно распространенное выражение из книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Смысл этой рекомендации в том, что бывает психологически проще обделить в чем-то себя, чем устоять перед требованиями ситуации или других людей. И поэтому в первую очередь нужно с каждого дохода откладывать деньги на свои большие цели, на своё будущее. Начинать можно с 10%, но лучше постараться довести эту цифру до 20-30%. Это будет ваша первая и самая главная статья расходов в бюджете.
Определите статьи бюджета
Для вашего финансового плана не может быть готового универсального шаблона, вы должны составить его сами. План уникален, как и сам человек. И хотя многие статьи одинаковы для всех, по финансовому плану можно многое сказать о жизни и привычках каждой личности.
В первой части бюджета нужно указать ваши доходы. В простом случае это будет ваша ежемесячная зарплата. Если у вас другая структура доходов, опишите её в этом разделе.
Вторая часть — самая большая и сложная, это расходная часть.
Первую статью расходной части бюджета мы уже определили — это «сначала платите себе», или накопления на важные большие цели.
Дальше идёт раздел, который можно назвать «текущие расходы» или «ежемесячные расходы». Этот раздел объединяет те расходы, которые повторяются из месяца в месяц: на еду, транспорт, оплату квартиры, одежду, выплаты по кредитам и так далее. Как я уже говорил, у каждого список будет свой. Сюда же можно отнести и не ежемесячные, но тем не менее частые расходы. Например, вы можете не каждый месяц покупать что-то для домашнего хозяйства (посуда, мелкая бытовая техника и т. п.), но в целом делаете это периодически. Не забудьте оставить деньги и на приятное — отдых, культуру и развлечения.
Вам нужно перечислить ваши текущие расходы в этом разделе и определить, какую суммы вы тратите в месяц на каждую из позиций. Может так оказаться, что вы этого ещё не знаете. Тогда вам нужно 2-3 месяца потратить на ведение учёта своих расходов. Возможно, какие-то из статей ваших ежемесячных расходов вы захотите сразу урезать, увидев, сколько на них уходит.
Второй большой раздел расходной части — это «крупные покупки». Это те вещи (или события), которые не умещаются в ваши ежемесячные расходы. Например, поездка в отпуск, покупка новой мебели на кухню или оплата страховок на автомобиль. Это затраты не такого масштаба, как обеспеченная старость (первая статья расходов), но всё-таки довольно крупные, на которые нужно копить в течение нескольких месяцев или даже больше. Поэтому думать о них нужно заранее и закладывать такие затраты в бюджет (а не брать в отчаянии кредит в последний момент и работать потом на банк).
Например, вам нужно на отпуск 100 тысяч рублей, и до отпуска у вас ещё 5 месяцев. Это значит, что каждый месяц вам нужно откладывать по 20 тысяч рублей, чтобы успешно отдохнуть.
Скорее всего, когда вы распишете и посчитаете все крупные покупки и затраты, окажется, что денег у вас не хватает. Вот тут и начинается процесс балансирования бюджета — то, что каждый раз вызывает споры в парламенте на государственном уровне. Вы должны определить, что для вас и вашей семьи важнее, на что вы будете копить быстрее, а что можно и немного отложить. И следите, чтобы бюджет сошелся, иначе вы сами себя обманываете.
Тут важно ещё раз вспомнить о первой строке расходов «на важные большие цели». Не зря мы посвятили ей всю первую статью. Глядя на кучу крупных покупок, все из которых кажутся важными и желанными, легко отодвинуть в сторону мысли о далеком будущем. Не делайте этого. У вас всегда будет желание и потребность на что-то потратить деньги, а второго шанса накопить на зажиточную пенсию может не оказаться. Поэтому не обижайте себя, заплатите сначала себе.
Бюджетные фонды
Поступление денег в соответствии с составленным вами планом на разные нужды напоминает пополнение различных фондов. Есть фонд ежемесячных затрат, куда поступают деньги на ваши текущие расходы в течение месяца. Для каждой из крупных покупок формируется свой фонд. Вот вы уже накопили 40 тысяч на отпуск и ещё 15 на новый компьютер.
Фонды будут формироваться и расти, и нужно не забывать вести их учёт. Вы должны знать, сколько денег в каждом фонде есть, и где эти деньги расположены. Они могут быть у вас в виде наличных, на карточных счетах или банковских вкладах — разумный способ хранения нужно определять отдельно для каждой цели в зависимости от суммы и срока, через который она понадобится. Часто для крупных покупок удобен пополняемый вклад с подходящим сроком окончания.
Финансовый план как план вашей жизни в целом
Планируя свои финансы, вы планируете и свою жизнь. Хотите со следующего года начать учить новый язык? Заложите это в свой бюджет. Планируете больше путешествовать? Наверняка ваши расходы вырастут. Может быть, ваша зарплата вас уже не устраивает и нужно подумать о профессиональном росте? Посчитайте, какая зарплата поможет вам достигнуть большего количества целей.
Конечно, не всё определяется деньгами. Нужно планировать и свое время, и внутреннюю энергию, в конце концов. Но согласитесь, что очень многие наши действия связаны с нашими финансами. Работая над своим финансовым планом, вы неизбежно продумываете и свой жизненный план.
